Полисы КАСКО, как выбрать и избежать проблем?

Один из самых популярных в нашей стране видов страхования, ставший таким в результате настоящего автомобильного бума в нашей стране, КАСКО, позволяющий компенсировать ущерб от ДТП и возместить стоимость угнанного автомобиля. Люди, заключившие такой договор, спокойно смотрят в будущее. Однако далеко не всегда и не во всех случаях полис КАСКО является гарантом страховой выплаты в случае наступления страхового случая.

С помощью полиса КАСКО можно застраховать и угон, и ущерб (полное КАСКО) или просто ущерб (частичное КАСКО). Конечно, частичное КАСКО дешевле и его можно приобрести, страхуя, например, отечественную машину приличного возраста. Ну, а если у вас дорогая иномарка, то возможно не стоит экономить на угоне.

«Дешёвые» полисы КАСКО – повод для недоверия.

Очень дешёвые полисы КАСКО, как минимум должны вызывать подозрение. Ведь если вы видите на рынке, на одном прилавке, один и тот же товар, но цена у одного продавца ниже другого на целый порядок, то вы как минимум задумаетесь, а стоит ли рисковать здоровьем, приобретая столь дешёвый, по сравнению с таким же товар. Однако инстинкт самосохранения не работает в случае со страхованием по договору КАСКО. Ведь там тарифы различаются в разы. Можно приобрести полис за 5% от стоимости автомобиля, а можно за 12% и выше. Такая разница просто не может не вызвать подозрений. Слишком дешёвый полис – это минимальные обязательства страховых компаний по страховым случаям.

Почитайте внимательней условия, предлагаемые страховыми компаниями, договора КАСКО. Сравните исключения из страховых полисов и вы увидите, что компании, предлагающие более дешёвые полисы КАСКО, включают довольно много, трудновыполнимых условий, при не соблюдении которых вы не получите страховую выплату.

Например, если отказ в страховой выплате в случае езды в алкогольном и наркотическом опьянении существует в правилах каждой компании, и он обоснован, то отказ выплаты из-за того, что ваша машина стояла на неохраняемой стоянке, это чистой воды надувательство. Ибо даже в Москве ни одна стоянка не имеет статуса охраняемой, а это значит, что отказ в выплате, в случае существования такого правила, вам гарантирован.

Ещё один нюанс, довольно часто страховые компаний предлагают своим клиентам застраховаться по франшизе (невозмещаемая часть ущерба), что очень сильно удешевляет стоимость полиса КАСКО. Однако страхователь должен понимать, что если ущерб оценивается меньше размера франшизы, тогда он оплачивается самим страхователем. Например, если франшиза составляет 1500$, то ремонт, не превышающий эту сумму, владелец оплачивает сам. Существует ещё один вид франшизы. По количеству страховых случаев. Например, если в договоре указано одна компенсация в год, то второй страховой случай вам не оплатят.

Именно поэтому нужно очень внимательно изучать договор КАСКО, не стесняясь требовать разъяснения всех трудных слов и моментов у страховых дилеров. Лучше уяснить все тонкости при заключении договора, чем в последствии обвинять во всех грехах и обмане страховые компании, даже если их представители не ознакомили вас со всеми тонкостями, заключаемого договора. Поймите, что внимательное изучение договора в ваших и только в ваших интересах, а если вам это не нужно, то уж страховщикам тем более. Ведь у них тоже свои интересы.

Риски, которые влияют на стоимость полиса КАСКО.

Существуют не только ограничения в тексте договора, но и оценка водителя и машины, которые тоже влияют на стоимость полиса КАСКО. Модель машины, её происхождение обязательно учитываются страховыми компаниями при расчёте цены на полис КАСКО. Например, машины, имеющие российское происхождение, страхуются на 2-3% дороже, чем иномарки. Так же оценивается степень «угоняемости» машины. Увеличение тарифа в этом случае достигает 2-3%. Кроме этого на цену полиса КАСКО серьёзно влияет возраст и стаж водителя. Чем он меньше, тем выше цена и наоборот. Молодость и неопытность водителя может увеличить тариф на 1-3%. Некоторые страховые компании вообще не выдают полисы КАСКО водителям, со стажем до одного года.

В нашей стране в прошлом году самой угоняемой моделью были «Жигули». Чаще всего угоняли модели ВАЗ 2112, 2109, 21099 и 2107. Угоняют и иномарки. Самыми «популярными», в рейтинге угонов, являются модели Toyota (Camry, Avensis), WW (Passat), BMV (5 серия), AUDI (AUDI 100), Mercedes, Nissan, Honda, Mazda, Chevrolet. Именно так расставляет угоняемые иномарки, по частоте, агентство РБК.

Расчёт полиса КАСКО, по сведениям журнала Office magazine, полученных ими от страховых компаний, производиться так: полис КАСКО для машины Mercedes C 200, 2006 года выпуска с водителем от 31 до 35 лет и стажем от 3 до 5 лет, например, в страховой компании «Росгосстрах» тариф составит 10,65% от стоимости машины. Если же стаж увеличивается до 10 лет, а возраст 36-50 лет, то тариф будет 8,26% от стоимости машины.

Ну, а для водителя 28 лет со стажем 8 лет и машины Ford Mondeo 2006 года (20000$), например, в компании «Ренессанс Страхование», составит 10,1% от стоимости машины (50500 руб.). Ну а более молодому водителю, 18-21 год и стаж менее 2 лет, полис КАСКО в той же компании обойдётся вдвое дороже. Ну, а если ваша машина оборудована новейшей системой противоугона, то страховщики, скорее всего, снизят страховую премию. Более того, большинство страховых компаний даже требуют установки современной системы противоугона. Как видите стаж и возраст при играет просто колоссальную роль при заключении договора КАСКО.

{mospagebreak}

Документы, предоставляемые страховой компании при наступлении страхового случая.

Отсутствие, каких документов, приведёт к отказу в страховой выплате? Специалисты компании «Росгосстрах», что при наступлении страхового случая, в страховую компанию нужно представить: письменное заключение, в установленной форме, о страховой выплате; оригинал страхового полиса; оригиналы документов подтверждающих выплату страховой премии (квитанции, почтовые переводы и платёжные поручения), если их нет то главный специалист сам проверяет уплату страховой премии, по базе данных, и делает отметку на копии договора; водительское удостоверение, того кто находился за рулём в момент ДТП; свидетельство о регистрации транспортного средства; доверенность на право управления транспортным средством или путевой лист или договор аренды и так далее, если транспортным средством управлял не собственник; копию протокола об административном правонарушении; постановление по делу об административном правонарушении; копия акта медицинского освидетельствования; справка, установленной формы, от ГИБДД обо всех повреждениях автомобиля; в случае кражи, угона, повреждения и уничтожения машины не в результате ДТП, а в результате противоправных действий третьих лиц – предоставляется справка о повреждениях и нанесённом ущербе или уничтожении, установленного образца, территориальных органов внутренних дел..

Кроме этого не забывайте про сроки сообщения о страховом случае, которые жёстко оговорены в правилах страховой компании. Если вы сообщите о наступлении страхового случая с опозданием, то страховая компания может отказать вам в страховой выплате.

В каких случаях страховая компания может отказать вам в страховой выплате?

Случаев, когда страховая компания может отказать вам в страховой выплате множество. Кроме, уже упомянутого нами отказа в выплате из-за хранения автомобиля в неположенном месте, страховая компания может отказать в случае отсутствия в наличии хотя бы одного комплекта ключей. Если, например, при угоне одни из ключей были в автомобиле то, скорее всего страховая компания откажет вам в выплате. Это подтверждают и страховщики, например Павел Бородин, заместитель руководителя департамента автострахования страховой компании «Росгосстрах», это же подтверждают и страховщики компаний «Ренессанс страхование» и «Альфа-страхование».

Некоторые страховые компании практикуют и такой иезуитский способ отказа в страховой выплате, как нарушение правил ПДД. При этом не важно, какое правило вы нарушили – проехали на красный свет или пересечение сплошной линии, что является грубом нарушением правил ПДД, или вы просто не соблюдали дистанцию между автомобилями, что в условиях города происходит очень часто. Однако и за те и за это нарушение правил ПДД ждёт одно наказание, лишение страховой выплаты. Страховщики говорят, что таким образом начисто лишается смысл страхования КАСКО, так как даже, когда доказано, что водитель не нарушал правил, всегда можно обвинить виновника ДТП и потребовать выплаты с него. В частности об этом говорит начальник управления автострахования компании «Межрегионгарант» Алексей Мишин.

Если же речь идёт не об угоне, а о повреждении автомобиля, поводом для отказа от страховой выплаты, может послужить не принятие необходимых мер в целях предотвращения ещё больших повреждений. Под принятием необходимых мер страховщик имеет в виду: оказания первой помощи, выставить знак аварийной остановки, при пожаре пытаться тушить огонь. Если, нарушение хотя бы одного правила будет отражено в документах сотрудниками ГИБДД, то вполне возможно, в случае причинения врела после ДТП и непринятия перечисленных мер, следствием которых было причинение ущерба, страховщик будет вправе отказать в страховой выплате. Это так же подтверждает Алексей Мишин.

Поэтому не стоит надеяться, что покупка полиса КАСКО автоматически решит все проблемы со своим полисом. Однако на практике страховщик довольно часто отказывает страхователю в страховой выплате. Что бы уменьшить вероятность такого отказа, заставьте указать представителя страховой компании все возможные причины отказа в выплате компенсации, а так же разъяснить вам то, за что отвечает данная компания при заключении договора КАСКО.

Консультация юриста

Юристы отмечают, что полис КАСКО в отличие от полиса ОСАГО не урегулирован нашим законодательством. Именно это даёт страховым компаниям прописывать всё, в рамках действующего законодательства, что бы на вполне законных основаниях отказаться признать страховой случай.

Обращайте внимание на термины и определения. Так как одни и те же определения, могут иметь совершенно разные значения. Даже само КАСКО компании трактуют по разному. Очень показательны в этом в этом смысле определения угона и ущерба. Одна страховая компания представляет КАСКО как угон и ущерб, ну а другая только угон. Если вас ограбили и выбросили из машины, а затем угнали её, то некоторые страховые компании расценят это, как ограбление и не выплатят страховую сумму. Обязательно обращайте внимание на то, какие риски покрывает, заключаемый, договор КАСКО. Иногда человек думает, что у него полное КАСКО, а на самом деле там многое урезано. Читайте не только договор, но и приложение к нему, так как там тоже бывают различные зацепки, направленные на то, чтобы не платить страховую сумму. Особый случай страхование по франшизе.

Так как в этом случае в договор может быть включён такой пункт, который даёт право только на два страховых случая в год или прописывает, что страхуется только 70% стоимости автомобиля.

© biZataka.ru Автор Nordik
При использовании материала гиперссылка на источник Финансы - обязательна !

© fin-i.com - Администратор Рейтинг: 0 Голосов: 0 1207 просмотров

Комментарии (0)