Залоговые кредиты и залоговые риски

Программы кредитования малого бизнеса привлекают заёмщиков разнообразными выгодными условиями. Но чем крупнее сумма кредита, тем больше банки стремятся обезопасить себя от рисков. Для этого существует обеспечение кредита залогом. Залог является способом обеспечения, взятых на себя должником, финансовых обязательств.

Смысл залога – возможность продать ликвидное имущество должника с торгов, в случае не возврата средств вместе с процентами.

Если теоретически ресурсы предприятия по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства, то для осуществления своей деятельности на практике, буквально всё, что имеет предприниматель, он использует во благо своей деятельности.

Успех любой деятельности подразумевает наличие накоплений, определенного запаса ресурсов длительного пользования, или капитала, это и фонды, и не распределённая прибыль прошлых лет… Но рано или поздно в жизни каждого предприятия возникает вопрос: ограничиться ли собственными средствами, либо использовать привлечённые и заёмные средства?

Принимая решение о привлечении крупных заёмных средств, следует помнить, что в случае финансовой несостоятельности, предприятие может поставить под угрозу владение самым дорогим: своим имуществом.

Несмотря на то, что обеспечение по кредиту, или предоставление в залог имущества, как правило, определяется с помощью индивидуального подхода банка к каждому клиенту, подписывая договор залога, заёмщик должен понимать, что приобретая статус залога, его имущество теряет часть своей стоимости в результате его уценки.

Недвижимое имущество утрачивает 20-30% своей стоимости, транспорт и оборудование теряет около 30-40% в зависимости от срока его эксплуатации, товары в обороте - примерно 50% своей стоимости.

Если предприятие не может ничего предложить банку в качестве залога, помимо товаров в обороте, это может стать основанием для повышения текущей процентной ставки, либо отказа в выдаче кредита.

Возможно, потребуется заключение независимого оценщика имущества, которое предприятие должно предоставить за свой счёт. Этот документ действителен в течение от одного до полугода. По истечении этого срока, заключение оценщика становится недействительным. Более точный срок действия заключения уточняется самим банком.

Если банк рекомендовал какого-либо независимого оценщика от себя, а предпринимателя не устраивают результаты оценки, ему придётся искать другого оценщика, либо кредитоваться в другом банке. В результате стоимость имущества в отчётах окажется одинаковой, потому что все банки имеют взаимовыгодные отношения с оценочными компаниями, и существует определённая схема расчёта стоимости залогового имущества для получения кредита.

Залог имущества третьих лиц – это вид залога, при котором залогодатель не может продать, перестроить или демонтировать заложенное имущество, пока не будет полностью погашен кредитный долг.

Беззалоговые кредиты – ещё более дороги: во-первых, банком взимается комиссия за отсутствие залога, а во-вторых, такие кредиты предоставляются на более короткий срок.

Однако любые вопросы могут быть урегулированы, если предприятие – надёжный, проверенный заёмщик. Играет роль и общая положительная кредитная история, и благополучно ранее возвращённые кредиты, и расчётно-кассовое обслуживание в соответствующем банке более одного года.

© fin-i.com Автор Софья Шишкина
При использовании материала гиперссылка на источник Финансы - обязательна !