Кредиты малому бизнесу: бремя банковских комиссий

Кредиты малому бизнесу: бремя банковских комиссий
Получение кредитов означает ещё одну статью расходов, - гашение основного долга и процентов. Совокупность этих выплат может существенно подорвать финансовую устойчивость и понизить прибыльность бизнеса.Если ставка по кредиту кажется довольно скромной, это должно настораживать, так как многие банки стремятся восполнить недополученную прибыль с помощью взимания комиссий по выданным кредитам.

Обилие кредитных программ для малого бизнеса – это следствие жёсткой конкуренции банков, истинные цели которых далеки от интересов предпринимателя: деньги по-прежнему остаются товаром, который нужно как можно быстрее «продать» в прямом и переносном смысле этого слова. А для предпринимателя, для которого «деньги сегодня» ценнее, чем «деньги завтра», становится важнее сам факт получения кредита, а не его условия.

Некоторые нюансы, которые могут стать обременительными, а не способствующими развитию бизнеса в будущем, можно обозначить в следующих пунктах:

1. При получении кредита, предприниматель должен быть осведомлён о банковских комиссиях. Но, как правило, собственные затраты предприниматель может понести ещё до предоставления ему ссудных денежных средств в его полное распоряжение, в частности на стадии оформления пакета кредитных документов.

На основании пакета кредитных документов формируется кредитное досье заёмщика, которое является основным документом, которым руководствуется банк на протяжении всего дальнейшего сопровождения кредита. В нём хранится вся совокупность информации, факты гашения кредита и подтверждающие документы, стоимость залога (при наличии договора залога), гарантии или поручительства, и другая необходимая информация.

Если комиссия за рассмотрение пакета документов уплачена ещё до выдачи кредита, а банк в итоге вынес решение об отказе в выдаче средств, то уплаченные деньги могут не возвращаться предпринимателю, и относиться в доходы банка.

2. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - самый распространённый вид комиссии, подразумевающий открытие в банке расчётного счета. При этом получатель кредита не может обслуживаться в каком-либо другом банке.

На первый взгляд, вроде бы всё справедливо: сотрудники обрабатывают платёжные документы: расчёты с поставщиками, арендные, налоговые и другие платежи, сопутствующие деятельности предприятия, а себестоимость операций увеличивается за счёт периодического, как правило, без предварительного уведомления заёмщика о наступлении срока гашения кредита, с помощью аккуратного своевременного списания средств со счёта.

Но помимо комиссии за расчётно-кассовое обслуживание, банк ещё и контролирует все финансовые потоки предприятия: отслеживает средний размер денежного оборота по счёту. Согласно пунктам кредитного договора некоторых банков, предприятие обязано поддерживать определённый оборот своему счету, а его уменьшение влечёт за собой увеличение кредитной процентной ставки на несколько пунктов.

3. Комиссия за обслуживание ссудного счёта взимается ежемесячно. Если подобная комиссия существует, то указанная в договоре сумма не должна ограничиваться «расплывчатым» процентным соотношением. В данном случае, необходимо уточнить конкретную цифру.

Заёмщику должно быть понятно, когда и за что взимается комиссия: например, 0.5% за обслуживание ссудного счёта означает, что заёмщик обязан уплатить 5 тысяч рублей с каждого миллиона рублей кредитных денег за каждый месяц пользования. Это не годовая процентная ставка, и формула её расчёта не имеет ничего общего с процентной ставкой по кредиту.

4. Плата за нарушение сроков возврата кредита возникает не только при просрочке платежей в части гашения основного долга и процентов, но и при его досрочном погашении. Если предприятие решает досрочно погасить всю задолженность, то банк потребует неустойку за досрочное погашение в виде процента от размера погашаемой суммы.

5. Существует банковская комиссия за получение кредита без оформления залога. Размер этой комиссии больше, чем оплата услуг независимого оценщика.

6. Закладываемое имущество должно быть застраховано, а некоторые виды страхования очень дороги, как для банка, так и для заёмщика. Не застрахованное имущество должника подлежит страхованию банком, но взимаемая комиссия за страхование залога, непременно с лихвой покроет расходы банка. Поэтому предприятию дешевле обойдётся страхование имущества по собственной инициативе, нежели уплата комиссии банку за те же самые действия.

© fin-i.com Автор Софья Шишкина
При использовании материала гиперссылка на источник Финансы - обязательна !

© fin-i.com - Администратор Рейтинг: 0 Голосов: 0 1260 просмотров

Комментарии (0)