Ипотечный кредит. Семья распалась, а долги погашать надо. Как?

Ипотечный кредит. Семья распалась, а долги погашать надо. Как?
Ипотечными кредитами часто (а может быть и чаще всего) пользуются молодые семьи в возрастной категории до 30 лет. Средняя продолжительность брака к этому возрасту составляет в среднем 4 - 5 лет.

По статистике процент разводов в стране высокий, а первый пик приходится как раз на период 5 - 8 лет совместной жизни. Закономерно, что при разводе возникают вопросы, связанные с погашением долга. И интерес к ответам на эти вопросы велик. Разберем наиболее часто возникающие ситуации при разделе ипотечного долга и уточним, что рекомендации носят общий характер, конкретика же может быть выработана только при анализе реальной ситуации и реальных документов сделки.

Ситуация первая: оба супруга были созаемщиками.

В кредитный договор должны быть внесены изменения (обязательно по согласованию с банком), где солидарная ответственность заменяется на ответственность каждого из заемщиков. К кредитному договору должно быть подписано дополнительное соглашение. В такой ситуации банки лишаются определенных преимуществ - права выбора, у кого требовать погашения долга? (у одного из супругов, или у обоих). Поэтому банки неохотно идут на решение таких проблем перезаключением договора, где солидарная ответственность заменяется на индивидуальные. Банк вправе изменить договор, если это соответствует его индивидуальной кредитной политике (о чем, кстати, можно узнать при заключении договора ипотеки), но обязать его это сделать созаемщики не могут.

Аналогичная ситуация складывается, когда супруги, оставаясь в браке, хотят разделить ответственность по погашению долга на двоих. Банк может и вправе разделить ответственность, но не обязан.

Второй вариант решения таковой ситуации - кредит переоформляется на одного из супругов. Соответственно, второй супруг освобождается от уплаты платежей и лишается права претендовать на квартиру. Банк переоформит договор, если сочтет приемлемой платежеспособность того из супругов, на которого переоформляется ипотечный договор. Таким образом, и в этом варианте согласие банка стоит на первом месте.

Ситуация вторая - кредит был взят одним из супругов до вступления в брак.

Заемщику следует поставить банк в известность о вступлении в брак и тогда второй супруг может стать созаемщиком, т.е. возникает солидарная ответственность по ипотечному кредиту. В случае развода варианты оплаты кредита прописаны в первой ситуации.
Если супруг - заемщик хочет быть единственным заемщиком и собственником квартиры, может быть заключен брачный договор, где эти условия и будут оговорены.

Ситуация третья – гражданский брак.

Семейное право признает брак только в случае регистрации его в органах ЗАГСа. Только на такие браки распространяются нормы законного режима собственности (равные права на имущество) и договорного режима собственности (соглашение о разделе имущества, брачный контракт). В гражданских браках супруги являются участниками гражданских правоотношений и только.
При прекращении таких отношений супруги либо договариваются о разделе имущества и долгов, либо определяют свои доли в имуществе и долгах в судебном порядке. Для банка статус созаемщиков значения не имеет, если с каждым из них заключен договор. В соответствии с договором банк имеет право предъявлять требования о погашении кредита к каждому созаемщику, так и к одному из них.

Ситуация четвертая, как один из вариантов решения проблемы ипотечного кредита – продать квартиру.

Продажа жилья, купленного по ипотеке, без согласия банка (залогодержателя) невозможна. Продажа квартиры, находящейся в залоге, может быть предусмотрена в договоре с оговорками об обязательном согласии банка на сделку купли - продажи и предоставлении банку определенных гарантий - покупатель часть денег должен перечислить банку на погашение кредита.

И последняя ситуация: соглашение о разделе имущества, либо брачный контракт.

Соглашение о разделе имущества или брачный контракт - возможно, наилучшие решения раздела ипотечных долгов при разводе. Соглашение о разделе имущества допускается как в периоде брака, так и после его расторжения. Оно может быть заключено в простой письменной форме (по желанию супругов можно удостоверить нотариально) и содержать порядок раздела совместного имущества и порядок раздела долгов. При несоблюдении одним из супругов соглашения, своеобразной подстраховкой может оказаться брачный контракт. Последний может быть заключен до и во время брака. При заключении брачного контракта кредиторов (банк) необходимо уведомить об этом. Некоторые банки даже настаивают на заключении брачного контракта при выдаче кредита. Поскольку речь идет об ипотечном кредитовании, то основным содержанием контракта, как и соглашения о разделе имущества, должен быть только предмет ипотеки.

В брачном контракте оговариваются следующие условия:

  • доли супругов в первоначальном взносе;
  • доли супругов в ежемесячных выплатах (в браке и после развода);
  • конечный собственник квартиры (один из супругов или оба в определенных долях);

Заключенный в соответствии с действующим законодательством брачный контракт обязателен для каждого из супругов, односторонний отказ от его исполнения недопустим. Изменить или расторгнуть брачный контракт можно по соглашению сторон или по решению суда при обстоятельствах, предусмотренных гражданским законодательством. Выявление оснований для изменений или расторжения брачного контракта посредством правового анализа должно быть проведено в каждом конкретном случае.



Похожие записи:

Предложили быть поручителем кредита. Согласиться или нет?!
Предложили быть поручителем кредита. Согласиться или нет?!
В разделе: кредиты
Многие банковские учреждения, соглашаясь выдать ипотечный кредит требуют заемщика иметь поручителя. Какие моменты с...
Брать ли кредит в йенах и франках?
Брать ли кредит в йенах и франках?
В разделе: кредиты
Некоторые банки сегодня начали предоставлять кредиты в необычных - для россиян, уже привыкших к долларам или евро -...
Ипотека в России умирает!
Ипотека в России умирает!
В разделе: кредиты
Ипотечное кредитование уже достаточно хорошо укоренилось в нашей стране за последние несколько лет. Многие люди уже...
Ипотека в свете последних кризисных событий
Ипотека в свете последних кризисных событий
В разделе: кредиты
В условиях настоящего кризиса, видя опыт ипотеки США, наверное, каждый потенциальный клиент российской ипотеки не р...
Рейтинг: 0 Голосов: 0 2332 просмотра . Автор - Администратор
Комментарии (0)

Видео

Статьи

Блоги

Родина любит деньги, а значит, она любит вас
15 декабря 2015 - ПолитИнформация - 0 - 0
Нефть уже 40 долларов за баррель...
7 декабря 2015 - ПолитИнформация - 0 - 0
Россия - в третьий мир
3 декабря 2015 - ПолитИнформация - 0 - 0
Рост ЖКХ. Остановись! Хватит!
20 марта 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - 0
Ипотека в СССР
Реклама шампуня в метро Стокгольма
1 марта 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - 0
Анекдоты про зарплату
16 февраля 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - 0
Как правильно уловить тренд в рекламе
16 февраля 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - +1
Сколько стоят пробки в деньгах
16 февраля 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - +1
Сколько берут судьи России за свои решения
16 февраля 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - 0
Рекламный креатив от Miele про пылесосы
16 февраля 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - 0
Анекдоты про деньги
16 февраля 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - 0
Анекдоты про кредиты, ипотеку
16 февраля 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - 0
Анекдоты про банки
16 февраля 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - 0
Анекдоты о работе
16 февраля 2014 - Заметки наблюдателя - 0 - 0
Старые 100-долларовые купюры
30 августа 2013 - Про деньги - 1 - 0
Советские рекламные плакаты
Если бы реклама была честной
30 августа 2013 - Заметки наблюдателя - 0 - 0