Ипотечный кредит. Семья распалась, а долги погашать надо. Как?

Ипотечный кредит. Семья распалась, а долги погашать надо. Как?
Ипотечными кредитами часто (а может быть и чаще всего) пользуются молодые семьи в возрастной категории до 30 лет. Средняя продолжительность брака к этому возрасту составляет в среднем 4 - 5 лет.

По статистике процент разводов в стране высокий, а первый пик приходится как раз на период 5 - 8 лет совместной жизни. Закономерно, что при разводе возникают вопросы, связанные с погашением долга. И интерес к ответам на эти вопросы велик. Разберем наиболее часто возникающие ситуации при разделе ипотечного долга и уточним, что рекомендации носят общий характер, конкретика же может быть выработана только при анализе реальной ситуации и реальных документов сделки.

Ситуация первая: оба супруга были созаемщиками.

В кредитный договор должны быть внесены изменения (обязательно по согласованию с банком), где солидарная ответственность заменяется на ответственность каждого из заемщиков. К кредитному договору должно быть подписано дополнительное соглашение. В такой ситуации банки лишаются определенных преимуществ - права выбора, у кого требовать погашения долга? (у одного из супругов, или у обоих). Поэтому банки неохотно идут на решение таких проблем перезаключением договора, где солидарная ответственность заменяется на индивидуальные. Банк вправе изменить договор, если это соответствует его индивидуальной кредитной политике (о чем, кстати, можно узнать при заключении договора ипотеки), но обязать его это сделать созаемщики не могут.

Аналогичная ситуация складывается, когда супруги, оставаясь в браке, хотят разделить ответственность по погашению долга на двоих. Банк может и вправе разделить ответственность, но не обязан.

Второй вариант решения таковой ситуации - кредит переоформляется на одного из супругов. Соответственно, второй супруг освобождается от уплаты платежей и лишается права претендовать на квартиру. Банк переоформит договор, если сочтет приемлемой платежеспособность того из супругов, на которого переоформляется ипотечный договор. Таким образом, и в этом варианте согласие банка стоит на первом месте.

Ситуация вторая - кредит был взят одним из супругов до вступления в брак.

Заемщику следует поставить банк в известность о вступлении в брак и тогда второй супруг может стать созаемщиком, т.е. возникает солидарная ответственность по ипотечному кредиту. В случае развода варианты оплаты кредита прописаны в первой ситуации.
Если супруг - заемщик хочет быть единственным заемщиком и собственником квартиры, может быть заключен брачный договор, где эти условия и будут оговорены.

Ситуация третья – гражданский брак.

Семейное право признает брак только в случае регистрации его в органах ЗАГСа. Только на такие браки распространяются нормы законного режима собственности (равные права на имущество) и договорного режима собственности (соглашение о разделе имущества, брачный контракт). В гражданских браках супруги являются участниками гражданских правоотношений и только.
При прекращении таких отношений супруги либо договариваются о разделе имущества и долгов, либо определяют свои доли в имуществе и долгах в судебном порядке. Для банка статус созаемщиков значения не имеет, если с каждым из них заключен договор. В соответствии с договором банк имеет право предъявлять требования о погашении кредита к каждому созаемщику, так и к одному из них.

Ситуация четвертая, как один из вариантов решения проблемы ипотечного кредита – продать квартиру.

Продажа жилья, купленного по ипотеке, без согласия банка (залогодержателя) невозможна. Продажа квартиры, находящейся в залоге, может быть предусмотрена в договоре с оговорками об обязательном согласии банка на сделку купли - продажи и предоставлении банку определенных гарантий - покупатель часть денег должен перечислить банку на погашение кредита.

И последняя ситуация: соглашение о разделе имущества, либо брачный контракт.

Соглашение о разделе имущества или брачный контракт - возможно, наилучшие решения раздела ипотечных долгов при разводе. Соглашение о разделе имущества допускается как в периоде брака, так и после его расторжения. Оно может быть заключено в простой письменной форме (по желанию супругов можно удостоверить нотариально) и содержать порядок раздела совместного имущества и порядок раздела долгов. При несоблюдении одним из супругов соглашения, своеобразной подстраховкой может оказаться брачный контракт. Последний может быть заключен до и во время брака. При заключении брачного контракта кредиторов (банк) необходимо уведомить об этом. Некоторые банки даже настаивают на заключении брачного контракта при выдаче кредита. Поскольку речь идет об ипотечном кредитовании, то основным содержанием контракта, как и соглашения о разделе имущества, должен быть только предмет ипотеки.

В брачном контракте оговариваются следующие условия:

  • доли супругов в первоначальном взносе;
  • доли супругов в ежемесячных выплатах (в браке и после развода);
  • конечный собственник квартиры (один из супругов или оба в определенных долях);

Заключенный в соответствии с действующим законодательством брачный контракт обязателен для каждого из супругов, односторонний отказ от его исполнения недопустим. Изменить или расторгнуть брачный контракт можно по соглашению сторон или по решению суда при обстоятельствах, предусмотренных гражданским законодательством. Выявление оснований для изменений или расторжения брачного контракта посредством правового анализа должно быть проведено в каждом конкретном случае.

© fin-i.com - Администратор Рейтинг: 0 Голосов: 0 1201 просмотр

Комментарии (0)