Выбор депозита: размышления домохозяйки

Как и какой выбрать депозит?
Хранить деньги под подушкой чревато: во-первых, это не безопасно; во-вторых, деньги должны работать, т.е. приносить хотя бы минимальный доход; в-третьих, то, что вы их не трогаете, совсем не означает, что их не трогает инфляция и, наконец, в-четвёртых, спать с перетянутыми резинкой пачками купюр под головой элементарно неудобно.

Открытие депозитного вклада, казалось бы, позволяет решить все эти проблемы, однако изобилие подобного рода продуктов на банковском рынке сбивает с толку: какие проценты причитаются по вкладу, срочный или до востребования, пополнять или нет, с частичным снятием или без него?

Желание максимально выгодно разместить свободные денежные средства – с одной стороны, и учёт ваших индивидуальных потребностей – с другой, должны в целом определять те требования, руководствуясь которыми следует сделать решающий выбор. Для того, чтобы «не было мучительно больно», да и просто, чтобы принять правильно решение, остановимся на наиболее важных моментах, которые следует знать при выборе и открытии вклада.

Эффективность размещения подразумевает, прежде всего, высокий процент, который банк заплатит вам за пользование денежными средствами вклада.

От чего зависит ставка по вкладу?

Во-первых, для всех без исключения депозитов действуют простые правила: ставка по вкладу увеличивается при увеличении суммы и срока вклада.

Так, к примеру, размещение 1 тыс. руб. сроком на 1 месяц в Сбербанке принесёт доход из расчёта 3% годовых, размещение 100 000 руб. сроком на 1 год – уже 4,6%, а 3 000 000 руб. на 3 года будут приносить 6% ежегодно. Не секрет, что Сбербанк, имея репутацию стабильного банка с минимальным уровнем риска, даёт не самые высокие ставки по депозитам, и обратившись в другой банк, вы сможете выбрать более доходные варианты размещения, но принцип остаётся тот же: «чем больше и дольше – тем доходнее».

Разумеется, формат вклада «до востребования» (это когда есть возможность забрать деньги в любой момент) имеет минимальную доходность и его можно рассматривать, скорее, как безопасный способ хранения денежных средств, нежели как инструмент приумножения сбережений.

Во-вторых, вы должны учитывать свои потребности в частичном снятии денежных средств. Дело в том, что банк, открывая вам депозит, рассчитывает на то, что может использовать вложенные вами средства вплоть до момента окончания срока вклада – к этому времени на счёте вас будут ожидать не только вложенные средства, но и «премия» за их использование, эквивалентная ставке по вкладу.

Естественно, что если вы оставляете за собой возможность частичного снятия средств со счёта (никто не застрахован от форс-мажоров), банк рассчитывает не на всю сумму и вынужден придерживать резерв – в этом случае «премия» будет чуточку ниже.

Так, к примеру, при сумме вклада 100 000 руб. сроком на 12 мес., в зависимости от возможности/невозможности частичного снятия, ставки могут разниться – СБЕРБАНК: 3,8% (вклад «Особый СБ РФ»)/4,2% («пополняемый депозит СБ РФ»); ВТБ 24: 4,75% («комфортный»)/5 («свобода выбора») – аналогичные соотношения встречаются и в других банках, принцип: «снимаешь – теряешь в процентах».

Ещё один аспект заключается в возможности пополнения вклада: вы можете увеличивать депозит, но ставка, опять же, будет ниже. Банк Русский стандарт предлагает ставку 8,5% («Максимальный») без возможности пополнения, и только 8% («двойная защита») – с возможностью; СБЕРБАНК при аналогичных условиях даёт 4,6% («депозит СБ РФ») и 4,2% («пополняемый депозит СБ РФ»).

Насколько выгодно оставлять за собой право пополнять депозит – решать вам, всё зависит от того, насколько часто и в каких объёмах планируется увеличение вклада.

Таким образом, если вы хотите максимально приумножить свои средства и уверены, что в ближайшее время они вам не понадобятся, сделайте вклад на несколько лет, без возможности частичного снятия и пополнения, если условия те же, но вы допускаете вариант появления непредвиденных обстоятельств, оставьте за собой возможность частично использовать средства вклада – это несколько снизит доходность вклада, но в целом, будет соответствовать принципам эффективного размещения средств. Ну и наконец ситуация, когда основной целью является безопасное хранение денежных средств и ничего более – вклад «до востребования» - ваш вариант.

© Автор: Анна Чебачел специально для Финанс журнал

© fin-i.com - Администратор Рейтинг: 0 Голосов: 0 1345 просмотров

Комментарии (0)